金融科技在数字农业鸿沟的速疾生长调处了农业坐蓐筹备数据、农产品物联数据、电商流利数据、仓储物流数据和耗费端变化支拨数据，经过对海量数据的智能剖释，金融支持农业产销相助的便利性和高效性逐渐表露。在国际推广中，以农户出产大数据与智能投顾为特质的“美国模式”、以杰作农业与物联帮手金融统制为特点的“日本模式”和以智能完婚与供给链金融为特点的“欧洲模式”各具特点，对现在全部人国金融科技赋能数字农业管束的工夫框架和供给圈套具有较强的模仿意义。
数字农业代表着农业出产筹办模式在当代科技坚持下的集约化、音信化成长方向，是完结我国现代农业可贯串成长的主要门路。基于电子商务和物联网络的数字农业，天然完满记录和形成海量软新闻的才干要件，有助于构建数字音问驱动的农村金融重生态。2021年4月，中国人民银行会同六部委启动金融科技赋能乡下崛起演示工程，2022年3月印发的《对于做好2022年金融援助严密鞭策乡下振兴要点职责的成见》强调了金融机构要充分使用新一代音讯技艺，优化危害定价和管控模型，有效整闭涉农主体信誉讯休，进步客户辨认和信贷投放才略，添补对抵押保证的凭借，主动发展农户声誉贷款。
与互联网滋长和规模筹划相适合，美国农业生产的数字化成长表现为多元化、差别化的产销对接模式。二十世纪初，美国有进步8000家线上涉农买卖公司，线上平台的同质化较量导致产品坐褥准则和价钱批准话语权转向边界农场或洪量商品经销商，平台利润较低且不竭团结。为教育出售利润和市场逐鹿力，沃尔玛（Walmart）等综关性电商平台扶持农产品事迹部，采取标准化收购和基地化供应（Marketside）的双沉模式，将线上和线下产品质料和价格掌管在悠闲鸿沟内；而美国驰名生鲜电商Local Harvest、Farmigo等企业采纳了社区型买卖完婚模式，简化消磨者研究农产品的经过，供给筛选和推荐功能，答允耗费者直接列入农产品坐褥（投资农场、列入统治、共享收益），同时为会员淹灭者供应更厚实的产品和更优惠的价值。体验十多年的发展，区别农产品上行模式两全了大批产品和地区特色产品的市场深度，从而鼓励农产品电商多元化、差别化成长，但也极大地增进了数字农业紧张驾驭难度。美国以田舍运动大数据为中心，慢慢圆满“荣耀协作+智能保护+社区共担”的金融科技利用编制，显然提拔了农业家当链的数据驱动才能。
（一）构修以农家生产行径音讯为主题的信誉关营体系。美国早在20世纪70年月便动手发展农业电子台账，自动纪录出产者在农资农具、平板筑复、出产外包等一系列坐褥质料买卖行径。早期农业电子台账编制由地方金融机构设置并修理，仅供地点统计和金融机构授信使用；2008年后美国政府大白经田舍主动申请的农业电子台账讯息可算作筹谋声誉的一部分，农家可遴选向市集公然或与其他们田舍互通。互通电子台账增长了农户间、田舍与企业、农家与平台的信用协作才略，告竣对农产品、农机具、农业服务的高效调节，从而悲观农产品电商的订单食言率；而边界较小的农业坐褥者（新鲜是短缺抵质押品的小农户和始创农业企业）可阅历在平台中竟然荣耀音讯直接与消磨者撮关融资。
（二）完满和创新农业保证，竣工保险数字化、智能化和流量化。美国农业保险产品种类富厚，具有高度的智能性和革新性。一方面，人工智能算法在农业保障中的利用突出通俗，使用出产大数据对农家实行差异化定价可能通过颓废参保费用和品德紧急以选拔田舍的主动参保梦思；另一方面，互联网科技公司与生意保证的营业渗明后显，农产品电商平台大多供给自我们调动或配合承销的商业农险产品，构修基于区块链的社区互惠型保护网络，从而使农业保障嵌入农家的农产品电商举动。智能保险的流量加入模式销毁了保险成本和其他们临盆成本之间的边界，农家大概用局部名誉、产销孝敬和相联插手度等成果化积分兑换保护或抵充保费，告终小农家行为在数字农业阛阓中的价值变现。
（三）将社区抢救农业模式的本钱举动产品化、基金化。经过电子商务（C2C）、分享式商务（B2S）、新零售（C2F）等模式的角逐和迭代，以社区救助农业（CSA）为主旨的美国社区农产品数字贩卖任事日趋发达，2018年美国社区农产品线亿笔，接近亚马逊全类别电商买卖次数的2倍。由于社区农业电商平台周围小、辐射弱，对订单代价和数量的对冲才华不强，于是2008年后巨额社区电商平台和金融机构协作设立危机共担机制，增进了地点产品的线上出卖。一方面，平台脱离或范围离开守旧经销模式，转而基于音书匹配算法培植订单撮闭机制，使用产销大数据为消失者推举成本最低的产品渠途；另一方面，为增强节余才气，多家平台与金融科技公司互助筑设智能投资照料体系，将品种选择、坐褥束缚、产销对接、采收运输等多个中央关节的信贷需求产品化、基金化，社区会员、田舍会员和金融机构联合完成CSA的轻量化构修，完结数字农业危境的社区共担。
与美国较为充分的农产品电商层次分别，日本农产品数字化滋长起步较晚。自2000年应允农业信歇化计策以来，每年日本政府对乡下电子商务的财政投入均超过农业总加入的7%，2015年后略有颓唐，但仍赶上5%。2017年，日本实现第三次田舍汇集荣誉认证，标识着农户在互联网上发售农产品与线下发卖享有无缺形似的战略辅助和税收优惠。永世以后，日本的农产品进口数量占消失量的60%，收集仓储运输在内的社会化效劳系统有机嵌入国、都/道/府/县、市/町/村等3个级另外农业协会，59.1%的蔬菜和66.5%的水果产品由农协坎阱生意，这使得日本90%以上的农家为农业协会挂号会员（含正式会员和准会员），农业相助相干缜密。由农产品仓储运输行业跳班而成为线上生意平台的供职机构伟大，早期以产销对接为严浸任事内容的农产品电商平台大多畛域较小，欠缺阛阓较量力。2017年以后，大地宅配、原叶等电商平台仿照美国CSA建造出适合本土农产品和有机农业的线年成长逐渐酿成“线下观光、线上订单、紧张分摊”的多元化、数字化宏构农业出售模式，以平台为重心构建与农协平行的“田舍+淹灭者+社会服务”体系。
（一）构建基于物联网的农产品数据反馈体系和帮手金融约束。日本的农家和泯灭者较为注意奥秘拘束，虽然超过88.5%的农产品线上买卖均由银行卡（荣誉卡）告竣，但征求金融机构在内的效劳片面均无权将线上营业经过中的血本行为或订单行为引入声誉指标，农业统计片面也不搜求微观农户的分娩谋划数据。与农户行为数据缺失相对应，日本对农产品及其加工品的微观数据搜求却奇怪周到，早在20世纪80岁首便起首对畜牧业产品进行全经过物联管束，并逐步向林果栽植业和水产养殖业耽误。早期农产品物联信歇浸要用于追踪产品产地和质地，由微观田舍和农业加工企业出现，音书在经销阶段固化为产品属性并周备新闻回溯才干，但该模式造成轻贱一面无法进取游片面反馈商场信歇，农户是物联收集的成立者、物联音书的供应者而非物联数据的判辨者。随着金融科技的疾疾滋长，别致是农协前提装置驻村音讯才智（IT）专员后，基于物联网的数字农业管修发生了较大改变：一方面，农户大概从消费结尾接管到农产品出售数据反馈，经验理会反馈音信调养下一年度临蓐限制，如山梨县、长野县按时宣告葡萄交易进程数据，细化市集对品种、甜/酸度、核态和包装等属性的偏好，并给出对种植边界、状况和能力的细密提倡；另一方面，政府农业帮助和金融机构信贷援手均参照电商物联大数据认识终归实行诊疗，以经济本事胀舞农家引入新品种、新技术，关理优化产量和义务工夫在分别产品间的分拨。
（二）引入金融科技公司，笼络设备精品农业生态平台。由于农地面积稀少、疏散，不适应大型固执作业，日本农业以集约化、宏构化为主要特征，本土农产品价格高于进口同类进口产品。随着农产品电商滋长，国内超越30%的金融科技公司涉足农业投资项目，以杰作农业为宗旨的金融科技公司不停填补，2019年新培植数量（76家）较2018年飞腾38.2%。引入金融科技公司后，日本农产品电商平台连续革新。
第一，线上线下营业模式（Online To Offline，O2O）各种化。金融科技公司为农家搭建物联收集的可视化平台，耗费者在家中就或许看到分娩过程，平台将农户形势和产品现象卡通化，按本质筹划限制的千分之一到千分之四扶植线上农场，对接靠得住的物联大数据；消费者恐怕履历线上操纵投入本钱并列入临盆处理，最终获取消磨抵用券或插手线下采收，数字农业垂危被涣散至数以千计的线上会员。
第二，督促前辈农业伎俩的应用和分泌。日本金融科技公司累计供给了高达6.7亿日元的农用无人机融资租赁效劳，无人机数量从1995年的307架增至2018年的2400架，驾驭人员数量14000人；同时，线上采购的质料支配模式（B2Q）不停齐备，金融科技公司为农户采购农机具需要连闭的第三方剖断，应用商场数据创立动态农资采购模型，优化差异局限农家的加入组织，尽大抵杀绝非编制危机。
第三，改进“流量+场景”的社会化任事体系。金融科技公司踊跃拉拢农产品物联数据机商榷数字农业平台搭建产销对接情境，约请地点明星、龙头企业、习俗大师和特出匠人选举农产品，将产地、品牌、品种优势具象化并与生涯态度、婚丧古板和品格准则络续系，拓宽出售，用流量策动农产品线上体现和抢购场景。
欧洲的电子商务发展史册悠久，境内和跨境电商具有相对完好的罗网机制和市场履历。1994年，德国政府提出农产品电子商务滋长策划，以农产品、农资农具、农用呆滞等生意为主的电商网站逐年增进，2013年来到增速峰值26.8%，以来增速放缓并稳定在年增长12%驾御。由于电商网站数量较多，均衡领域较小，德国林果莳植业电商订单比重不够总产量的10%，畜牧业电商订单比重仅为17.9%；数字农业平台针对特定农产品的地头收购具有时令性，农产品仓储和物流资本重要由电商企业承继。而英国的农产品线上营业则首要由FOL、Ocado、Foodtrader等几家大型农业电商平台独揽，选取阿米巴煽动模式（Amoeba）将货采、物流、经销和配送等症结下放给小型社区办事商。Ocado“智能橱窗”效果将离线O）发展为“智妙手机+定点超市+歇闲农场”的垂直营销模式，淹灭者大概以批发价值一次性买入洪量农产品，然后依据平台指点或定制较长周期内的耗费策动，从线下协作营业超市（Waitrose）提取希罕农产品或接受依时配送。不难看出欧洲数字农业模式中，仓储和运输危害首要由平台方承担，继而变更给末了消失者。
（一）搭筑农户与数字农业平台的智能成家体例。与CSA模式将田舍和消失者直接匹配的做法分别，德国采取农家与数字农业平台智能立室的模式，增加产销信息过失称形成的食品从容题目。一方面，德国政府对农业讯息化进入魁伟。农业部分设置三级农业新闻办事重心，向农业发动者、农业企业和涉农任职业供给数字农业商场讯息，得到音尘不必付出任何费用；智妙手机、转变付出、高快宽带等买卖均被纳入农村基础搜集扶植设置，农户可能以极低的价值租用购置或租用智能筑设；地址政府和农业协会指导金融交易非渔利化，农业贷款有17%的政府津贴和20%-30%的金融机构优惠，农场主可体验申请初创农产品加工企业而获得贷款免休。另一方面，德国对农产品囚系彪炳庄厉。德国商务促使委员会指定并实行农产品电字号准，每年对农家和农业企业进行考察并发放“相信标记”，未得到该标识的农产品无法参加线上平台买卖并界限分娩和淹灭信贷额度。处于商场弱势职位的线上平台会引入金融科技公司判辨分娩和发售市场数据并预测农产品产量和质料，向具有较好阛阓前景的特色农产品临盆者提供急救血本和价钱保证，签定采收合约。
（二）应用金融科技下降数字农业平台的仓储运输告急。英国数字农业平台紧急紧要来自三个方面：第一，季候性采收的农产品在仓储进程中存储糟蹋，聚积仓储的单位本钱较低，但与线下超市、耗费者隔绝较远，从而增长货运和冷链参加；第二，农产品线上销售的退货蹧跶较高，退货商品应抗御原仓库存储并降级认定，即与原准则商品涣散保全或抉择加入线下橱窗；第三，选用Amoeba模式构建的社区电商任职个别缺少跨地区运输的智力，新颖是针对冷鲜农产品的远程运输，形成组织性的供求错配。
针对上述标题，搜集Ocado、FOL在内的多家农产品电商企业与金融机构相助，将跨区仓储和运输过程金熔化：一方面，金融机构以大型电商企业为龙头，创立基于营业授权的供应链金融编制。社区电商服务的鞭策遵循大型数字农业平台管控，即“人不找货，由货找人”，数字平台根据出卖大数据直接分拨业务量，金融机构遵从平台需要的实时营业量信歇构建区块链，并向社区电商服务局部供给备用金和保证。社区团队可领用关联金融产品用于租赁车辆、雇厮役员和铺点添置等开业并获取危害包管，从而依特定算法将大型数字农业平台策划紧张分摊到司空见惯的社区任事网点。另一方面，数字农业平台引入金融机构，辽阔吸纳第三方效劳企业共同改进大物流金融场景。与平台及社区电商供职交手的仓储运输效劳企业和线下商超门店可遵守订单数量和任职品级取得反映授信，从而培养线上平台的线下资源整关本领，按照淹灭大数据相信代售商品、退货商品的线下撒播和促销策略。
经历对美国、日本和欧洲等地数字农业金融科技束缚模式的认识，不难看出各国“金融+农业”的模式选择与农业煽动特质和制度环境相干全面，金融科技为农业数据采集、商场数据领会、血本优化设置供应了具有针对性的整合谋划，培植了农产品数字产业链的信贷行径才华，有效分摊产销各枢纽垂危。方今我国数字农业仍处于起步阶段，农产品上行电商和物联办理照旧农业数字化、机敏化成长的要紧载体，亟须引入金融科技完美数字讯歇使用和市场领导，是以研判和借鉴国际商场始末对大家国长远数字农业商场革新、完备线上线下汇关的多层次多主体市场结构具有主动路理。
（一）将成长CSA看成下一阶段数字农业金融科技做事要点。美国和日本的扩充均证实，社区援助农业模式或许加强泯灭者与农户的金融互动，增进线上平台垂直渗透。地方政府可指引金融科技公司与电商平台团结搭筑农产品生态平台，扶持基于田舍声誉（P2P模式）和产品特性（B2S模式）的消费者会员投资机制，吸引淹灭者投资特质农产品、绿色有机产品、先辈坐褥筹办模式等。履历引入O2O配关机制，煽惑消费者以会员身份到场生产体验、融入休闲农业行径，以优惠价值从农场或线下超市得到优质农产品。
（二）革新发展互联网农业保证，引入智能化、流量化保障场景。全部人国互联网保证已初具局限，但承保边界和合用场景较为单一，与地方特质农产品相联亏空。美国执行表明，人工智能和区块链本领大概有效消浸互联网保险费率，将出产举止移动为收效性积分用于抵充保费，从而教育农户的参保意向、扩张政府补贴付出，农业生产大数据的网罗应用也为智能保障精确定损和赔付需要了便利。欧洲推广则证据，物流保险应摆脱保价模式，转而对接电商平台物流大数据踊跃为社区电商效劳片面签署保证关约，为物品灭损、配送延时、错运错收供应金融确保。
（三）扩大以数字农业平台为要旨的提供链金融体例。随着“互联网+农业”的一直滋长，农产品电商平台慢慢成为农业产业链中多个枢纽的重要一连机构，即农产品物联和生意数据驱动的综合性数字农业平台。此刻谁国高度珍惜电商淹灭金融滋长，而对临盆端和供职端数据领会和利用的顾惜亏折。遵照日本和德国电商通过，全部人国应煽惑金融科技导游农业本领改进和应用，将特质优质农产品填充生产范围、担保价格告急等必要算法化、主动化；同时，策动金融机构将农家、加工企业和任事企业与大型数字农业平台的业务合营、应收账款算作营业光荣，将自偿性融资营业产品化、工具化，并运用产销数据颓丧信贷风险。
（四）环抱金融科技浸构农产品食品平静包管机制。受各国音问安闲计谋陶染，美国以农家为用具搜聚临蓐规划数据并作为农家阛阓诺言，日本则构筑芜乱的农产品物联音讯采集收集间接反响分娩组织，德国依据线上农产品原料寂静对农户举办信任象征。此刻他们国农产品音信暴露法规较低，初级农产品、加工品和食品欠缺音尘吐露法例的周密分裂；同时我们国尚未出台合系模范了解前提电商平台供应搜集原产地、品种认证、品德分级等各项映现农产品附加值的属性音问，可参考德国模式将食品安好认证纳入农家与数字农业平台的金融对接，以金融消休为锚点提拔并周备农户对农产品的主动分级和音信显现。
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